Como influyen los neobancos en el sistema bancario convencional

Durante mucho tiempo, la banca significó un viaje a la sucursal más cercana. El dinero se movía principalmente en forma de billetes y cheques en papel. Esto solo comenzó a cambiar realmente en la década de 1960, cuando las tarjetas de crédito se adoptaron ampliamente.

Obviamente, mucho ha cambiado desde entonces. Cada vez más nuestra vida diaria se mueve en línea, y muchos bancos y cooperativas de crédito han llevado sus servicios financieros al espacio digital con la banca en línea y la banca móvil.

En los últimos años, las instituciones financieras tradicionales se han enfrentado a la fuerte competencia de un nuevo tipo de retador: el llamado neobanco.

Los neobancos, que no tienen sucursales y, por lo general, no son “bancos” reales en el sentido legal, están revolucionando la industria bancaria, aprovechando la tecnología emergente para reducir costos y atraer a una cohorte más joven de consumidores.

Esto es lo que necesita saber sobre qué son los neobancos, cómo han tomado forma y hacia dónde pueden llevar a los consumidores en el futuro.

¿Qué es un neobanco?

Los neobancos son empresas de tecnología financiera (fintech) que ofrecen servicios de banca digital. A diferencia de los bancos tradicionales, no tienen sucursales físicas. Operan completamente en línea. En el Reino Unido, los neobancos también se denominan bancos retadores, porque compiten con los bancos establecidos por los negocios.

En comparación con las instituciones financieras tradicionales, los neobancos ofrecen menos servicios, pero más especializados.

Por lo general, se enfocan en lo básico, como abrir una cuenta corriente o de ahorros, transferir dinero a individuos o empresas y recibir depósitos directos o depósitos de cheques móviles.

Muchos neobancos ofrecen herramientas que ayudan a los consumidores con objetivos específicos, como la elaboración de presupuestos y el ahorro. La mayoría ofrece servicios de crédito limitados o nulos. 

Algunos neobancos ofrecen préstamos a particulares y empresas, pero lo hacen a través de asociaciones con otras instituciones financieras. Ellos mismos no pueden prestar dinero porque, como se mencionó, la mayoría de los neobancos no son en realidad bancos, legalmente hablando.

Cómo funcionan los neobancos

Los neobancos operan con el modelo de banca como servicio (BaaS) y se clasifican en una de tres categorías:

Una entidad sin licencia que se asocia con un banco tradicional

Una iniciativa exclusivamente digital de una institución financiera tradicional que es una subsidiaria de esa institución

Un neobanco con licencia de banca digital

Actualmente hay muy pocos neobancos que caen en la tercera categoría. La mayoría se asocia con bancos existentes para ofrecer sus servicios bancarios principales. Esa asociación también puede habilitar ofertas de servicios bancarios adicionales, como préstamos y tarjetas de crédito.

Mientras que un banco tradicional obtiene la mayor parte de sus ingresos de los intereses y las tarifas bancarias de las tarjetas de crédito, cuentas corrientes y cuentas de ahorro, un neobanco obtiene la mayor parte de sus ingresos de las tarifas de intercambio que pagan los comerciantes cuando los clientes usan sus tarjetas de débito para realizar una compra.

Debido a una huella más pequeña y menores gastos generales, los neobancos pueden cobrar tarifas de intercambio (tarifas de transacción que pagan los comerciantes cuando los clientes deslizan o tocan sus tarjetas) hasta siete veces más que las instituciones financieras tradicionales. 

Sus tarifas de retiro de cajero automático también pueden ser más altas. Algunos también usan estrategias de precios de suscripción o freemium, que implican cobrar precios más altos por beneficios o servicios adicionales.

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